Сегодня банки мониторят любые операции: от расчётов с поставщиками до вывода прибыли и снятия наличных. Всё это — поле деятельности закона 115-ФЗ.
Для предпринимателя блокировка счёта может стать кошмаром: она замораживает работу компании и грозит стоп-листами, закрывая доступ к банковским услугам.
В статье разберём триггеры системы контроля, критерии подозрительных сделок, способы защиты и алгоритм действий при ограничениях.
Для предпринимателя блокировка счёта может стать кошмаром: она замораживает работу компании и грозит стоп-листами, закрывая доступ к банковским услугам.
В статье разберём триггеры системы контроля, критерии подозрительных сделок, способы защиты и алгоритм действий при ограничениях.
Что такое 115-ФЗ, кому и зачем он нужен
115-ФЗ — это «антиотмывочный» закон, который обязывает банки бороться с преступными доходами и финансированием терроризма.
Работает как цепочка, где
Работает как цепочка, где
За движением средств наблюдают не только банки, но и юристы, бухгалтеры и аудиторы. По закону они обязаны сообщать о подозрительных операциях в Росфинмониторинг.
Кого и когда могут проверить по 115-ФЗ
Из-за изменений в законе с 1 января 2026 года контроль стал «автоматическим». Список критериев подозрительности вырос вдвое, а блокировки стали массовыми.
По связке 115-ФЗ и 161-ФЗ банки всё чаще ограничивают операции до выяснения обстоятельств. В итоге подтверждать операции приходится уже после того, как доступ к счёту ограничен.
Система мониторинга оценивает не только суммы, но и логику действий, опираясь на Положение № 375-П, рекомендации ЦБ (№ 5-МР, 18-МР, 19-МР и 35-МР).
Главные «красные флаги» для проверки
По связке 115-ФЗ и 161-ФЗ банки всё чаще ограничивают операции до выяснения обстоятельств. В итоге подтверждать операции приходится уже после того, как доступ к счёту ограничен.
Система мониторинга оценивает не только суммы, но и логику действий, опираясь на Положение № 375-П, рекомендации ЦБ (№ 5-МР, 18-МР, 19-МР и 35-МР).
Главные «красные флаги» для проверки
➡️ Физлица
➡️ ИП
➡️ ООО
- серый доход
- регулярные переводы от множества людей (подозрение на незаконное предпринимательство)
- деньги «не живут» на карте
- моментальное снятие или пересылка поступивших средств
- внезапные миллионы
- резкий рост оборотов, не соответствующий уровню трат
- нет бытовых расходов
- отсутствие оплат еды, ЖКХ и услуг при активном движении средств туда-сюда
➡️ ИП
- отсутствие бизнес-расходов
- вывод всей прибыли на личную карту без оплаты аренды, налогов или закупок
- чужой ОКВЭД
- покупки не по профилю (например, юрист оплачивает крупный счёт на бетон)
- несоответствие масштабу
- внезапный и стремительный рост выручки для одного ИП
- личные переводы
- отправка денег близким напрямую с расчётного счёта
➡️ ООО
- низкая налоговая нагрузка
- платежи в бюджет менее 0,9% от оборота
- зарплатные хитрости
- выплаты ниже рыночных или маскировка премий займами
- разрывы НДС
- получение денег с налогом и их мгновенная отправка «безндсникам»
- обналичивание
- массовые переводы физлицам под видом «хознужд»
- связи с «однодневками»
- работа с контрагентами без реальных офисов и штата
💡 Из-за прогрессивной шкалы НДФЛ (13−22%) «зарплатные схемы» под особым надзором. Любая попытка подменить зарплату займами или бонусами считается подозрительной операцией.
→ Подробнее о прогрессивной шкале НДФЛ
Запрос документов от банка: что подготовить для проверки
Если операция по 115-ФЗ вызвала сомнения, банк пришлёт запрос на пояснение. Игнорировать его нельзя — это прямой путь к блокировке счёта.
Обычно просят
Обычно просят
- обоснование сделок: договоры, счета-фактуры, УПД, ТТН
- подтверждение операции: чеки на закупку товара, транспортные накладные, складские документы
- налоговый след: декларации и подтверждение уплаты НДФЛ за сотрудников
- пояснения: письмо в свободной форме о смысле операции
Что делать если счёт по 115-ФЗ заблокировали
На самом деле это не совсем блокировка. Банк просто отключает дистанционное обслуживание (ДБО).
Личный кабинет не работает: нельзя перевести и снять деньги, оплатить счета контрагенту, но деньги остаются на счёте — можно уплачивать штрафы и страховые взносы, выплачивать зарплаты сотрудникам и принимать платежи.
Личный кабинет не работает: нельзя перевести и снять деньги, оплатить счета контрагенту, но деньги остаются на счёте — можно уплачивать штрафы и страховые взносы, выплачивать зарплаты сотрудникам и принимать платежи.
План спасения
1. Запросите причину
Уточните, какие именно платежи вызвали вопросы
2. Соберите факты
Предоставьте договоры, счета, УПД или накладные (добавьте скриншоты)
3. Напишите пояснение
Кратко опишите логику: «купили у А, чтобы перепродать Б, заработали 10%, налоги заплатим в конце квартала»
→ Памятка от Кнопки при блокировке счёта
Уточните, какие именно платежи вызвали вопросы
2. Соберите факты
Предоставьте договоры, счета, УПД или накладные (добавьте скриншоты)
3. Напишите пояснение
Кратко опишите логику: «купили у А, чтобы перепродать Б, заработали 10%, налоги заплатим в конце квартала»
→ Памятка от Кнопки при блокировке счёта
Если банк официально отказал в разблокировке, подайте заявление в Межведомственную комиссию при ЦБ — вы имеете на это право.
Советы по соблюдению 115-ФЗ и защите бизнеса
📑 Тотальный аудит контрагентов
Проверяйте ИНН партнёра через «Досье контрагента», ЕГРЮЛ и реестр недобросовестных поставщиков. Банк считает вас соучастником, если вы платите «однодневке» или компании с долгами.
→ Как проверить контрагента
📑 Стабильная налоговая нагрузка
Платите налоги (не менее 0,9% от оборота) с того же счёта, куда приходит выручка. ФНС и банки синхронизируют данные — расхождения видны мгновенно. При оплате налогов в другом банке обязательно загружайте выписки в основной сервис.
Проверяйте ИНН партнёра через «Досье контрагента», ЕГРЮЛ и реестр недобросовестных поставщиков. Банк считает вас соучастником, если вы платите «однодневке» или компании с долгами.
→ Как проверить контрагента
📑 Стабильная налоговая нагрузка
Платите налоги (не менее 0,9% от оборота) с того же счёта, куда приходит выручка. ФНС и банки синхронизируют данные — расхождения видны мгновенно. При оплате налогов в другом банке обязательно загружайте выписки в основной сервис.
📑 Разделение бизнес-счёта и личных трат
Сначала оплатите с бизнес-счёта налоги и платежи партнёрам, а затем переведите чистую прибыль на свою личную карту с пометкой «Доход от предпринимательской деятельности» для любых покупок себе.
📑 Лимиты на наличные и СБП
Снятие более 30% от оборота или дробление сумм — прямой повод для блокировки. Если работаете с наличкой (стройка, перевозки), подтверждайте расходы чеками и актами.
📑 Детализация платежей и ОКВЭД
Пишите подробно: «Оплата за (товар/услуга) по счёту №… от (дата), в том числе НДС». Общее назначение «за услуги» = вопросы.
📑 Прозрачное разделение бизнеса
Дробление для экономии на налогах — уголовный риск (ст. 199 УК РФ). Каждая компания в группе должна иметь свои ресурсы: склады, сайты, штат и счета. Избегайте формального дробления компании.
📑 Резервирование и «тревожный чемоданчик»
Держите резервный счёт в другом банке. Используйте ЭДО, чтобы быстро сформировать пакет документов (договоры, УПД, счета) при запросе.
Сначала оплатите с бизнес-счёта налоги и платежи партнёрам, а затем переведите чистую прибыль на свою личную карту с пометкой «Доход от предпринимательской деятельности» для любых покупок себе.
📑 Лимиты на наличные и СБП
Снятие более 30% от оборота или дробление сумм — прямой повод для блокировки. Если работаете с наличкой (стройка, перевозки), подтверждайте расходы чеками и актами.
📑 Детализация платежей и ОКВЭД
Пишите подробно: «Оплата за (товар/услуга) по счёту №… от (дата), в том числе НДС». Общее назначение «за услуги» = вопросы.
📑 Прозрачное разделение бизнеса
Дробление для экономии на налогах — уголовный риск (ст. 199 УК РФ). Каждая компания в группе должна иметь свои ресурсы: склады, сайты, штат и счета. Избегайте формального дробления компании.
📑 Резервирование и «тревожный чемоданчик»
Держите резервный счёт в другом банке. Используйте ЭДО, чтобы быстро сформировать пакет документов (договоры, УПД, счета) при запросе.
Поможем ведением учёта и консультацией
Пока вы развиваете бизнес, банки и регуляторы следят за каждой операцией. Неточность в документах или подозрительный контрагент могут в моменте парализовать счета.
Кнопка поможет наладить прозрачный учёт и защитить бизнес от претензий. Подготовим выписку, проверим контрагентов и проследим за уровнем налоговой нагрузки. Обеспечим правильное ведение бухгалтерского учёта.
📞 Позвоните нам по телефону 8 800 333-78-26 или оставьте заявку ниже. Мы поможем легально защитить бизнес.
Кнопка поможет наладить прозрачный учёт и защитить бизнес от претензий. Подготовим выписку, проверим контрагентов и проследим за уровнем налоговой нагрузки. Обеспечим правильное ведение бухгалтерского учёта.
📞 Позвоните нам по телефону 8 800 333-78-26 или оставьте заявку ниже. Мы поможем легально защитить бизнес.
ответим на человеческом!
Остались вопросы?