Блог

Как работать по#nbsp;115-ФЗ и#nbsp;избежать блокировки счёта

Сегодня банки мониторят любые операции: от расчётов с поставщиками до вывода прибыли и снятия наличных. Всё это — поле деятельности закона 115-ФЗ.

Для предпринимателя блокировка счёта может стать кошмаром: она замораживает работу компании и грозит стоп-листами, закрывая доступ к банковским услугам.

В статье разберём триггеры системы контроля, критерии подозрительных сделок, способы защиты и алгоритм действий при ограничениях.
Что такое 115-ФЗ, кому и зачем он нужен

Кого и когда могут проверить по 115-ФЗ

Запрос документов от банка: что подготовить для проверки

Что делать если счёт заблокировали

Советы по соблюдению 115-ФЗ и защите бизнеса

Что такое 115-ФЗ, кому и зачем он нужен

115-ФЗ — это «антиотмывочный» закон, который обязывает банки бороться с преступными доходами и финансированием терроризма.

Работает как цепочка, где
Участник
Зачем это нужно? Чтобы...
Государство
исключить хищение средств, обелить экономику и перекрыть финансовые каналы криминалу
Банк
сохранить лицензию и выполнить требования ЦБ по контролю за операциями
Бизнес
исключить работу с недобросовестными контрагентами
За движением средств наблюдают не только банки, но и юристы, бухгалтеры и аудиторы. По закону они обязаны сообщать о подозрительных операциях в Росфинмониторинг.

Нужна помощь с разблокировкой счёта?

Оставьте заявку. Познакомимся с вашим бизнесом, ответим на вопросы и возьмём учёт на себя.

Кого и когда могут проверить по 115-ФЗ

Из-за изменений в законе с 1 января 2026 года контроль стал «автоматическим». Список критериев подозрительности вырос вдвое, а блокировки стали массовыми.

По связке 115-ФЗ и 161-ФЗ банки всё чаще ограничивают операции до выяснения обстоятельств. В итоге подтверждать операции приходится уже после того, как доступ к счёту ограничен.

Система мониторинга оценивает не только суммы, но и логику действий, опираясь на Положение № 375-П, рекомендации ЦБ (№ 5-МР, 18-МР, 19-МР и 35-МР).

Главные «красные флаги» для проверки
➡️ Физлица

  • серый доход
  • регулярные переводы от множества людей (подозрение на незаконное предпринимательство)
  • деньги «не живут» на карте
  • моментальное снятие или пересылка поступивших средств
  • внезапные миллионы
  • резкий рост оборотов, не соответствующий уровню трат
  • нет бытовых расходов
  • отсутствие оплат еды, ЖКХ и услуг при активном движении средств туда-сюда

➡️ ИП

  • отсутствие бизнес-расходов
  • вывод всей прибыли на личную карту без оплаты аренды, налогов или закупок
  • чужой ОКВЭД
  • покупки не по профилю (например, юрист оплачивает крупный счёт на бетон)
  • несоответствие масштабу
  • внезапный и стремительный рост выручки для одного ИП
  • личные переводы
  • отправка денег близким напрямую с расчётного счёта

➡️ ООО

  • низкая налоговая нагрузка
  • платежи в бюджет менее 0,9% от оборота
  • зарплатные хитрости
  • выплаты ниже рыночных или маскировка премий займами
  • разрывы НДС
  • получение денег с налогом и их мгновенная отправка «безндсникам»
  • обналичивание
  • массовые переводы физлицам под видом «хознужд»
  • связи с «однодневками»
  • работа с контрагентами без реальных офисов и штата
💡 Из-за прогрессивной шкалы НДФЛ (13−22%) «зарплатные схемы» под особым надзором. Любая попытка подменить зарплату займами или бонусами считается подозрительной операцией.

→ Подробнее о прогрессивной шкале НДФЛ

Запрос документов от банка: что подготовить для проверки

Если операция по 115-ФЗ вызвала сомнения, банк пришлёт запрос на пояснение. Игнорировать его нельзя — это прямой путь к блокировке счёта.

Обычно просят

  • обоснование сделок: договоры, счета-фактуры, УПД, ТТН
  • подтверждение операции: чеки на закупку товара, транспортные накладные, складские документы
  • налоговый след: декларации и подтверждение уплаты НДФЛ за сотрудников
  • пояснения: письмо в свободной форме о смысле операции

Что делать если счёт по 115-ФЗ заблокировали

На самом деле это не совсем блокировка. Банк просто отключает дистанционное обслуживание (ДБО).

Личный кабинет не работает: нельзя перевести и снять деньги, оплатить счета контрагенту, но деньги остаются на счёте — можно уплачивать штрафы и страховые взносы, выплачивать зарплаты сотрудникам и принимать платежи.
План спасения
1. Запросите причину

Уточните, какие именно платежи вызвали вопросы

2. Соберите факты

Предоставьте договоры, счета, УПД или накладные (добавьте скриншоты)

3. Напишите пояснение

Кратко опишите логику: «купили у А, чтобы перепродать Б, заработали 10%, налоги заплатим в конце квартала»

→ Памятка от Кнопки при блокировке счёта
Если банк официально отказал в разблокировке, подайте заявление в Межведомственную комиссию при ЦБ — вы имеете на это право.

Советы по соблюдению 115-ФЗ и защите бизнеса

📑 Тотальный аудит контрагентов

Проверяйте ИНН партнёра через «Досье контрагента», ЕГРЮЛ и реестр недобросовестных поставщиков. Банк считает вас соучастником, если вы платите «однодневке» или компании с долгами.

→ Как проверить контрагента

📑 Стабильная налоговая нагрузка

Платите налоги (не менее 0,9% от оборота) с того же счёта, куда приходит выручка. ФНС и банки синхронизируют данные — расхождения видны мгновенно. При оплате налогов в другом банке обязательно загружайте выписки в основной сервис.
📑 Разделение бизнес-счёта и личных трат

Сначала оплатите с бизнес-счёта налоги и платежи партнёрам, а затем переведите чистую прибыль на свою личную карту с пометкой «Доход от предпринимательской деятельности» для любых покупок себе.

📑 Лимиты на наличные и СБП

Снятие более 30% от оборота или дробление сумм — прямой повод для блокировки. Если работаете с наличкой (стройка, перевозки), подтверждайте расходы чеками и актами.

📑 Детализация платежей и ОКВЭД

Пишите подробно: «Оплата за (товар/услуга) по счёту №… от (дата), в том числе НДС». Общее назначение «за услуги» = вопросы.

📑 Прозрачное разделение бизнеса

Дробление для экономии на налогах — уголовный риск (ст. 199 УК РФ). Каждая компания в группе должна иметь свои ресурсы: склады, сайты, штат и счета. Избегайте формального дробления компании.

📑 Резервирование и «тревожный чемоданчик»

Держите резервный счёт в другом банке. Используйте ЭДО, чтобы быстро сформировать пакет документов (договоры, УПД, счета) при запросе.

Поможем ведением учёта и консультацией

Пока вы развиваете бизнес, банки и регуляторы следят за каждой операцией. Неточность в документах или подозрительный контрагент могут в моменте парализовать счета.

Кнопка поможет наладить прозрачный учёт и защитить бизнес от претензий. Подготовим выписку, проверим контрагентов и проследим за уровнем налоговой нагрузки. Обеспечим правильное ведение бухгалтерского учёта.

📞 Позвоните нам по телефону 8 800 333-78-26 или оставьте заявку ниже. Мы поможем легально защитить бизнес.
2026-02-10 15:04