7 мифов о кредитной истории

Многие заёмщики знают: чем лучше кредитная история, тем легче получить одобрение от банка. Ещё одним бонусом станут выгодные условия, которые не получить плохишам или заёмщикам-первогодкам.

Но чтобы рассчитывать на эти привилегии, нужно знать, какая информация попадает в кредитную историю, и что именно её портит. А это вообще не всегда может быть очевидно. Так появляются заблуждения о том, что смена паспорта скроет просрочки, а долги по ЖКУ не повлияют на кредитную историю. На практике всё работает иначе.

О том, какие мифы есть о кредитной истории, и как обстоят дела в реальности, разбираемся вместе с экспертом платформы цифровых решений Credit.Club.

Как на самом деле. Новая кредитная история действительно сформируется, но получить информацию о старых просрочках и долгах это не помешает. Как только Бюро кредитных историй получит информацию о новом паспорте, то «перенесёт» старую кредитную историю на новый паспорт. Таким образом кредитор получит все необходимые сведения.

Чем вреден миф. Заёмщик потеряет много времени и сил на смену документа, а кредитная история не улучшится.

Чтобы изменить кредитную историю, стоит проверить её на предмет ошибок — вдруг туда попали просрочки, которых на самом деле заёмщик не допускал. Если ошибки есть, их исправляют через кредитора или Бюро кредитных историй. Если ошибок нет и просрочки действительно были, то улучшить кредитную историю поможет оформление небольшого кредита и своевременное внесение платежей по нему.

5 способов улучшить плохую кредитную историю

Как на самом деле. Пустая кредитная история — неопределённость для кредитора. Ему сложнее оценить финансовую дисциплину заёмщика и понять, как он будет справляться с новыми обязательствами.

Чем вреден миф. С пустой кредитной историей получить кредит на несколько миллионов без залога будет сложно. Если заёмщику нужна крупная сумма, то кредитную историю лучше нарабатывать заранее через оформление рассрочек или потребительских кредитов на 100 000–200 000 ₽. Такая подготовка повысит шансы на одобрение большого кредита.

Как на самом деле. Всё зависит от того, сколько времени прошло с момента закрытия кредита. Если прошло меньше 7 лет, кредиторы узнают о старых просрочках. В этом случае погашение проблемного кредита не улучшит сведения в кредитной истории, зато поможет окончательно её не испортить. Если прошло больше 7 лет, то информации о просрочках по закрытому долгу в кредитной истории не будет.

Чем вреден миф. Если заёмщик накопит много просрочек и решит брать новый кредит меньше, чем через 7 лет, то ему будет сложнее получить одобрение из-за испорченной кредитной истории.

Если с ежемесячным платежом стало сложнее справляться, реструктуризация и рефинансирование кредита помогут избежать просрочек. При реструктуризации банк может пойти навстречу и сократить размер платежа за счёт увеличения срока кредита. При рефинансировании есть шанс найти кредит с процентной ставкой ниже, чем по текущему кредиту, и за счёт этого снизить ежемесячный платёж и общую переплату по кредиту.

Как на самом деле. Сведения, которые напрямую на связаны с кредитами и займами, отражаются в кредитной истории. Это касается долгов по коммунальным услугам, алиментам и услугам связи. Исходя из этого кредитор может решить, что у заёмщика есть финансовые сложности или он попросту недостаточно ответственно подходит к своим обязательствам.

В ФЗ №218 «О кредитных историях» сказано, что информация о задолженностях по коммунальным услугам, алиментам и услугам связи также попадает в кредитную историю.

Чем вреден миф. Из-за долгов, не связанных с кредитами, заёмщик может получить повышенную процентную ставку. Кредиторы так поступают, чтобы компенсировать риски от работы с клиентом, у которого есть задолженности.

Если есть возможность, то перед подачей заявки, долги лучше погасить — это позволит не ухудшить кредитную историю и, вероятно, повысит шансы на одобрение кредита под более выгодный процент.

Как на самом деле. Кредитную историю можно изменить или полностью оспорить, если в ней есть ошибки. Возможности удалить кредитную историю по желанию не существует.

Чем вреден миф. Если не знать об этом, то есть риск попасть в руки мошенников, которые предлагают услуги по удалению записей из кредитной истории.

Улучшить кредитную историю законными способами поможет оформление новых кредитов и своевременное внесение платежей по ним.

Как на самом деле. Такое вряд ли возможно. У каждой страны свои требования к оформлению виз, но обычно кредитную историю не надо прикладывать к пакету документов, а самостоятельно запросить её без согласия клиента визовые центры не могут.

Чем вреден миф. Сам по себе миф не вреден, но если, например, сумма долгов заёмщика превысит 30 000 ₽ и будет открыто исполнительное производство, то судебные приставы вправе ограничить выезд должника из страны до погашения долга. Если оплатить долг, то скорее всего ограничения будут сняты уже на следующий день.

Как на самом деле. Всё зависит от требований кредиторов: некоторые из них более лояльны к недочётам и долгам. Повысить шансы на одобрение помогает залог — он выступает гарантией возврата денег и позволяет кредиторам смягчить требования к клиентам.

Чем вреден миф. Человек может лишить себя возможности получить деньги в нужный момент из-за того, что неверно оценивает свой кредитный потенциал. Если кредитная история испорчена, скорее всего быстро найти кредитора не получится. Но если потратить время на поиски, привлечь поручителя и залог, шансы на одобрение есть.

Алексей Веретенников, юрист платформы цифровых решений для кредитования Credit.Club