К кредитам для бизнеса отношение двоякое: кто-то пользуется, а кто-то категорически избегает. Замануха! — скажет иной представитель малого бизнеса… и будет не прав. Не надо бояться — надо знать, на что обратить внимание. Об этом и поговорим. Модульбанк поможет нам в этом, а в конце статьи клиентов Кнопки ждёт специальное предложение.
Предприниматели занимаются бизнесом, чтобы заработать деньги. Бизнесу деньги нужны, чтобы развиваться. Хорошо, когда своих средств есть столько, сколько нужно. Если же требуется поддержать бизнес деньгами, у предпринимателя есть несколько вариантов — можно, например, что-нибудь продать или выпустить вексель. Можно одолжить компании свои деньги — мы скоро напишем, как это сделать правильно. А можно обратиться за кредитом в банк. Зачастую это может быть лучшим вариантом — оборотные деньги выводить не нужно, а финансовая нагрузка посильная — но многие даже не думают об этом. На наш взгляд, напрасно.
МИФЫ
Малому бизнесу кредиты не дают
Дают. Но не каждому, это правда. Банк — это тоже бизнес. Как кофейня, барбершоп или рекламное агентство, только в данном случае это бизнес на деньгах. Деньги делают деньги. Причём банк, выдавая кредиты, рискует не только своими деньгами — по большей части это деньги клиентов, которые надо вернуть, да ещё и с процентами. Поэтому банк тщательно оценивает заёмщиков — он хочет уверенности, что клиент сможет расплатиться. Значение имеет не размер бизнеса, а его самочувствие и перспективы.
Кредит — это кабала
Нет. Кредит — это инструмент. Как топор, станок или компьютер. Он вам нужен, вы им пользуетесь и платите за него. Главное — всё рассчитать и понимать, что это то, что вам нужно. Вспомним народную мудрость: семь раз отмерь — один раз возьми кредит, который тебе подходит. А неподъёмный не бери, побереги бизнес.
Всё решает человек
Нет, решает скоринговая программа. Скоринг — это система оценки клиентов на основе статистических и вероятностных моделей. Чтобы принять решение о выдаче кредита, банку нужна информация — например, сфера деятельности, информация об открытых счетах и обороты по ним, выручка по кассе и другие сведения. Чем больше достоверных данных заёмщик может предоставить, тем выгоднее будут условия по кредиту.
Придётся потратить уйму времени и тонну бумаги
Уже нет. Современные технологии, big data и искусственный интеллект позволяют принять решение в течение часа, а саму заявку можно оформить в несколько кликов. И это правильно, всё-таки 21 век на дворе.
ТОНКОСТИ
Помимо предоставления денег в долг, банки зарабатывают на обслуживании счёта. Кроме того, процентная ставка может меняться, если меняются обороты по счёту: обороты снижаются — процент растёт. Также бывают комиссии: раньше банки брали их практически за всё, но сейчас в большинстве случаев это незаконно. Поговорим об этом подробнее.
Обслуживание счёта. Почти все банки при предоставлении кредита за обслуживание счёта берут плату — чаще всего от 500 до 2 000 ₽ в месяц. Лайфхак: если заплатить сразу за год, сумма может уменьшиться примерно наполовину. Кроме того, хорошим тоном считается бесплатное обслуживание в первые три месяца.
Комиссии. Стремительно уходят в прошлое — например, комиссии за рассмотрение заявки сейчас уже вне закона. Также банки не вправе навязывать комиссии за выдачу кредита и резервирование средств на счёте. На этот счёт есть соответствующее разъяснение Высшего Арбитражного суда. Разрешены комиссии, относящиеся к отдельным услугам, не связанным с кредитным договором. При этом у такой услуги должна быть самостоятельная потребительская ценность, а у клиента должна быть возможность от неё отказаться.
Процентная ставка. Зависит от разных факторов: возраста компании, её оборотов, кредитной истории, рентабельности и множества других критериев. Все знают, что с залогом процентная ставка ниже, чем без него. Впрочем, если сумма относительно небольшая, то банк может предоставить кредит и без него. В этом случае решающее значение имеют доходы и расходы бизнеса. Более того, может быть даже льготный период, в течение которого деньгами банка можно пользоваться бесплатно. А сам кредит может быть разовым или возобновляемым — это называется кредитная линия. Это очень похоже на обычную кредитку. Только для бизнеса :)
ОШИБКИ
Давайте представим ситуацию: предпринимателю нужен кредит. Бизнес существует недавно, поэтому предприниматель не уверен, что банк согласится. И поэтому берёт потребительский кредит не как ИП или ООО, а как физическое лицо. В результате он заплатит больше — потребительские кредиты обычно стоят дороже. Кроме того, деньги всё равно придётся брать из бизнеса и уменьшать оборотные средства. Как можно было бы поступить? Стоило всё равно обратиться в банк — когда решение по кредиту принимается за час, надо спросить, а не терзаться сомнениями. Даже если банк откажет, можно спросить — почему и что нужно, чтобы банк одобрил. Это же бизнес, переговоры приветствуются :)
Бывает, что предприниматели скрывают свои доходы, чтобы уменьшить налоги — например, часть выручки проводится мимо кассы или расчётного счёта. Соответственно, в финансовой отчётности и выписке по счёту, которые нужны банку для принятия решения, доходы тоже меньше реальных. Банку не интересно иметь дело с таким заёмщиком, поэтому он, скорее всего откажет. Как можно было поступить? Работать официально и открыть расчётный счёт. Кстати, в Модульбанке можно добавить в личный кабинет информацию о счетах в других банках и видеть движение денег по ним — этот сервис называется Мультибанк.
Ещё одна ошибка — беспорядок в документах и бухгалтерии. Например, если нет накладной от поставщика, то считается, что поставщик должен деньги. В этом случае расходы покупателя не учитываются, а баланс получается недостоверный. Если он при этом ещё и убыточный, то можно забыть про дивиденды и кредит: банк не одобрит, опытный специалист такой проблемный баланс увидит сразу — мы писали об этом совсем недавно.
Поэтому за хорошей бухгалтерией приходите в Кнопку, а про кредит спросите Модульбанк — заявка оформляется в несколько кликов, решение принимается в течение часа. Ставка начинается с 12% годовых, сумма — до двух миллионов рублей, срок — до двух лет. К счёту можно выпустить кредитную карту с беспроцентным периодом 55 дней и кэшбэком до 5%. Заявку можно подать до открытия счёта. Клиентам Кнопки — 3 месяца бесплатного обслуживания.
Творите, предпринимайте, богатейте :)
Рассказал всем — Станислав Николаев, маркетолог.
Все статьи мы анонсируем в Телеграме. Ещё там найдёте новости, советы и лайфхаки для предпринимателей. Присоединяйтесь :)