Кредит на бизнес: 7 законных способов сделать это красиво

Получить кредит для бизнеса без проблем и с первого раза — почти как выиграть миллион в лотерее.

Требования банков к рентабельности становятся жёстче, а отказы звучат всё чаще. Низкие обороты, малый возраст компании, скромная кредитная история — причиной может стать что угодно.

Что делать, если банк отказал в кредите, и где ещё можно достать деньги для бизнеса? Разбираемся вместе с экспертом платформы цифровых решений для кредитования Credit.Club.

Существует целый список причин для отказа. И не секрет, что в каждом банке он свой. Чтобы знать, к чему быть готовым, разберём самые популярные из них.

Бизнес относится к рискованной или нежелательной отрасли

Не существует единого перечня, в котором указано, какие отрасли банки считают рискованными, а какие — нет. Это субъективный критерий. Чтобы определить сферы из «группы риска», кредиторы регулярно проводят свои внутренние исследования, анализируют рынок и экономическую ситуацию в целом.

Компания слишком молодая

Если бизнес существует меньше года, получить кредит практически невозможно. Банки сомневаются в финансовой устойчивости молодых компаний — вдруг предприятие обанкротится, и кредитор потеряет деньги, которые давал в долг. В этом случае банку проще перестраховаться и отказать в кредите.

Плохая кредитная история у собственника

Эта причина особенно актуальна для индивидуальных предпринимателей. Когда банки рассматривают заявку, то оценивают кредитную историю собственника компании. Иногда причиной отказа может стать и полное отсутствие кредитной истории.

Небольшие обороты компании

При рассмотрении заявки банк оценивает прибыльность и рентабельность бизнеса. Для этого он изучает бухгалтерскую и финансовую отчётность компании.

Некоторые предприниматели стараются уменьшить налогооблагаемые доходы, поэтому в отчётности показывают минимум прибыли и максимум расходов. Эту же отчётность с минимальной прибылью они подают в банк вместе с пакетом документов. В результате у бизнеса может быть и есть возможность генерировать доход, который бы покрыл кредит, но банк этого не видит: нет документов, которые это подтверждают.

Зная перечень возможных причин отказа, предприниматель может сам вычислить, что именно стало стоп-фактором в его случае. А после — исправить недочёт и отправить заявку в другой банк.

У каждого кредитора свои регламенты, правила и кредитная политика, поэтому отказ в одном банке не означает автоматический отказ во всех остальных.

Брокер — это посредник между клиентом и кредитором. Обычно ими становятся бывшие сотрудники банков и других кредитных организаций, поэтому они хорошо знают рынок и механизмы оценки заёмщиков.

Часто брокеров нанимают, когда не получается добиться одобрения. Или когда предприниматель хочет сэкономить своё время на поисках кредитора.

После изучения задачи клиента, брокеры подбирают подходящих кредиторов, помогают подготовить документы и сопровождают сделку.

За успешную сделку специалист возьмёт вознаграждение от 2 до 10% от суммы кредита. Например, если предприниматель берёт кредит на 6 млн ₽, то брокеру он может заплатить 120 000–600 000 ₽ комиссии.

Вторая особенность в том, что не все брокеры благонадёжны. Иногда попадаются мошенники, которые забирают вознаграждение, а саму услугу не оказывают. Их вычисляют по нескольким признакам:

• брокер требует предоплату ещё до подписания договора;
• предлагает подделать документы, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки;
• торопит, не даёт возможности обдумать варианты и спокойно принять решение;
• просит перевести деньги на электронный кошелёк, а не на банковский счёт;
• работает без договора;
• гарантирует одобрение кредита.

Если получить одобрение в банках не вышло, скорее всего кредитный брокер рано или поздно предложит небанковского кредитора. При этом фокус будет на залоговых вариантах кредитования.

И в этом нет ничего плохого: вероятность одобрения будет выше, требования ниже, а сумма — больше. Поэтому в некоторых ситуациях есть смысл самостоятельно поискать подобные варианты, чтобы сэкономить на комиссии.

МФО — микрофинансовая организация

Чтобы получить крупную сумму в такой компании, выгоднее всего оформлять заём под залог недвижимости. В этом случае кредитор может одобрить до 60–70% от стоимости залога. Например, если предприниматель предложил в качестве залога свою квартиру рыночной стоимостью 5 000 000 ₽, то ему удастся получить до 3 500 000 ₽ в долг.

Как не нарваться на мошенников?

• Зайдите на сайт Центробанка и посмотрите, значится ли компания в реестре кредиторов. Если нет — её работа нелегальна.
• Найдите информацию о возрасте компании: чем она старше, тем лучше.
• Изучите сайт компании. Важно, чтобы там был указан юридический адрес МФО и контактные данные, информация о внесении сведений о кредиторе в государственный реестр, членстве в СРО и подробных условиях выдачи займов.

КПК — кредитный потребительский кооператив

Сначала клиент вступает в кооператив и оплачивает пай — это именная ценная бумага, дающая право на часть имущества фонда. Оплата пая даёт право направить заявку на получение денег. При этом членство в КПК не гарантирует, что заём одобрят. Всё зависит от кредитной политики кооператива: иногда она такая же строгая как в банках.

Как получить деньги в КПК?

1. Вступить в кооператив и оплатить обязательный паевой взнос — это требование федерального закона «О кредитной кооперации».

2. Подать заявление и документы для получения займа.

3. Ждать решения.

4. Согласовать условия и заключить договор займа.

Как убедиться в надёжности КПК?

• Зайти в реестр КПК на сайте Центробанка и убедиться, что организация там есть.
• Изучить сайт кооператива. Добросовестные КПК указывают юридический адрес компании, информацию о членстве в саморегулируемой организации (СРО) и подробно описывают условия вступления в кооператив и предоставления займов.
• Заказать выписку из ЕГРЮЛ по ИНН кооператива. Если есть доступ к платным сервисам, то КПК дополнительно проверяют на портале «ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС» и в «Контур.Фокусе».

Владелец бизнеса выпускает акции и продаёт их инвестору, а инвестор в обмен делится своими ресурсами — это могут быть не только деньги, но и экспертиза, связи, помощь в развитии компании. Так собственник и инвестор становятся бизнес-партнёрами.

У инвесторов бывает разная степень влияния на развитие бизнеса: одни просто получают часть прибыли от выручки, другие — входят в состав учредителей компании. Чтобы установить права и обязанности сторон, инвестор и собственник подписывают акционерное соглашение.

Это коллективное финансирование, когда в проект или компанию вкладывает деньги любой желающий. Чаще всего так собирают деньги для творческих или социальных проектов. Например, для написания книг или создания мультфильмов.

Для краудфандинга существуют специальные онлайн-платформы. Самые популярные в России — «Бумстартер» и «Планета».

Участники сбора предоставляют деньги в разных формах: благотворительное пожертвование, заём или сделка с вознаграждением. Например, если деньги собирали на создание настольной игры, то участники получат по экземпляру.

Как получить финансирование через краудфандинг?

1. Подписать договор с площадкой.

2. Оформить проект: описать его цели, нужную сумму, срок и вознаграждения для участников.

3. Когда сбор будет закрыт, оплатить комиссию площадки и получить деньги.

Фонды поддержки бизнес

Это региональные учреждения, которые помогают стартапам. Если компания может помочь развитию региона, то у неё есть шансы получить финансирование на развитие. Информация о таких фондах есть на сайтах городских администраций и на портале «Мой бизнес».

На портале «Мой бизнес» в разделе «Меры поддержки» есть информация о грантах, льготах и налоговых послаблениях для предпринимателей.

Инвестиционные платформы

Это площадки, которые объединяют инвесторов и заёмщиков. Они работают онлайн и отвечают за оформление сделки по займу.

При проверке клиентов у платформ более лояльный подход, чем у банков, поэтому у них получить одобрение могут даже начинающие предприниматели с небольшими оборотами в бизнесе.

Как работают инвестиционные платформы?

1. Предприниматель оставляет заявку на платформе.

2. Алгоритмы платформы проверяют заёмщика и присваивают ему скоринговый балл.

3. Предприниматель ждёт, пока на его заявку не откликнется инвестор или кредитор.

4. Если стороны согласны с условиями, заключается сделка по передаче денег.

Как не прогадать с выбором инвестиционной платформы?

• Оценить масштаб площадки. Для этого пригодится информация о количестве заключенных сделок и выданных займов.
• Поискать отзывы в интернете. Чем больше довольных пользователей, тем надёжнее сервис.
• Изучить сайт. Проверить, есть ли на сайте официальные документы, указаны ли реквизиты и контактные данные.

Итоги

1. Если отказал один банк, не значит, что откажут остальные. У банков разные кредитные политики, поэтому решения по заявкам могут отличаться.

2. Если предприниматель не знает, где получить деньги по нужным ему условиям, или просто хочет сэкономить своё время, ему поможет кредитный брокер. Он знает работу банков и других кредиторов изнутри, поэтому подскажет, к кому лучше обратиться, подготовит пакет документов и сопроводит сделку.

3. Предпринимателей кредитуют и небанковские организации: МФО, КПК, фонды развития бизнеса и инвестиционные платформы.

Алексей Веретенников, юрист платформы цифровых решений для кредитования Credit.Club